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缓解民营企业融资难 小贷公司有独特优势

习近平总书记在民营企业座谈会上的讲话中,提到解决民营企业融资难、融资贵问题,要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题,同时逐步降低融资成本。要改革和完善金融机构监管考核和内部激励机制,把银行业绩考核同支持民营经济发展挂钩,解决不敢贷、不愿贷的问题。要扩大金融市场准入,拓宽民营企业融资途径,发挥民营银行、小额贷款公司、风险投资、股权和债券等融资渠道作用。

业内人士表示,作为解决金融服务“最后一公里”的小额贷款公司,自试点以来,在支持当地民营企业尤其是中小企业的发展中发挥了积极的作用。经过十几年发展的小贷公司,更需要把握机遇,在合规发展的前提下,找准市场定位,练好内功,进一步服务实体经济,助力民营企业发展。

“小额、分散、便捷”是小贷公司的一大优势,主要的客户群体是难以被正规金融机构覆盖的中小企业、个体工商户。而中小企业中大多是民营企业。

《金融时报》记者在多次基层调研中发现,很多民营企业面临的最大问题是融资难,尤其在资金周转过程中,由于缺乏抵、质押物,很难从正规金融机构及时获得贷款。“短、急、快、频”是很多民营企业资金需求的一个明显特征。在成本约束下,这些需求难以从正规机构得到满足。小贷公司的优势与这一需求较好地吻合在一起。小贷公司业务的及时性、灵活性、便捷性在一定程度上弥补了中小企业金融服务供给不足的问题。由于小贷公司的产品大多是信用贷,拥有一套独特、严格的审核流程,能在很短的时间内发放贷款,同时还款较为灵活,满足了急需资金周转的民营企业的需求。

地缘优势也使得小贷公司信贷员工能很好地融入基层,既能出现在田间地头,也能出现在牲畜圈外;既能出现在生产前线,也能出现在商铺小摊。小贷公司为客户提供适宜的人性化的金融服务,同时也能及时发现风险,防患于未然。而基于成本的约束,很多大型金融机构很难做到这一点,这也是小贷公司助力民营经济发展的一大优势。

小贷公司还把科技因素更好地植入其中,借助互联网获客,在风控方面借助大数据等,把科技手段与传统的信贷模式更好地结合在一起,线上线下形成良好互动,为民营企业提供更好的金融服务体验。

《金融时报》记者在调研中发现,实际上,对于资金需求迫切、急需资金周转的中小企业来讲,对贷款利率并不敏感,他们更需要的是先融到资金,短期需求的迫切使他们能够承受高一些的利率。小微企业、个体工商户等从事的往往是投资回报率较高的小项目、小生意。对他们而言,剔除综合成本,能够赚到钱、资金链不断掉、不影响正常的生产经营更加重要。只要投资回报率足够,相对高一些的利息成本完全可以承受。

而近年来,由于竞争的加剧以及宏观经济金融环境的影响,小贷公司的贷款利率也在不断下降,综合各种成本,有些产品甚至与正规金融机构的贷款利率相差无几。

可以预见,在缓解民营企业融资难、融资贵方面,小贷公司今后大有可为。

然而,当前我国小贷行业的发展遭遇瓶颈期,一些打着“小贷”旗号行非法之事的非正规小贷机构,影响了正规小贷行业的形象,给正规小贷公司的发展带来负面影响。网贷风险的暴露也波及到小贷行业,由于公众对小贷行业“只贷不存”的特点缺乏了解,对小贷行业产生了误解。实际上,小贷公司的资金来源主要是股东,依靠自有资本金运营,融资杠杆率较低。据有关方面不完全统计,行业平均外源性融资杠杆率仅为10%左右。

小贷行业在经历了快速增长之后增速回落,目前发展面临一些挑战。中国人民银行日前发布的数据显示,截至2018年9月末,全国共有小额贷款公司8332家,贷款余额9721亿元,前三季度减少19亿元。

我国经济增速的放缓、中小企业面临的生产经营压力,也反映到了小贷行业领域。业内人士表示,虽然机构数量在下降,但是贷款余额下降幅度不大,基本保持平稳。

有专家表示,相关法律法规的滞后,不利于小贷行业的发展。据《金融时报》记者了解,相关的工作正在推进中,亟待为小贷行业发展创造更完善的法治环境。

融资渠道的狭窄是小贷公司多年面临的一个问题,需要寻找到一条合适的解决之道。

值得强调的是,近两年来,我国政府越来越重视小贷行业的发展,不仅多次在会议中提及小贷的作用,同时也出台了相关的税收政策,比如,小额贷款公司按年末贷款余额的1%计提的贷款损失准备金准予在企业所得税税前扣除,同时,将金融企业农户小额贷款利息收入优惠的范围扩大到了上述小额贷款公司。这实际上给予了小额贷款公司和其他金融企业同等的待遇。

业内人士表示,作为正规的小贷公司,面对机遇和挑战,更需要从自身做起,完善公司的治理结构,凭借自身的优势和资源,细分市场,找准定位,寻找一条适合自己的可持续发展模式。在实现自身健康发展的同时,更好地服务于民营企业,助力缓解民营企业融资难、融资贵的问题。

——文章摘自金融时报

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